银行测试数据影响客户信用记录纠纷案
    发布时间:2015年10月12日
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    类别  征信管理

     

    银行测试数据影响客户信用记录纠纷案

     

    案情简介

    投诉人楼某向人民银行某市中心支行投诉称,其从未在某国有商业银行办理过业务,但近日其在打印出的个人征信报告中发现,其本人在该行有一条信用卡记录信息,经向该行投诉,该行答复称该信用卡为测试虚拟卡号,没有制发实体卡片,且已经为客户办理销卡手续,不会影响客户信用记录。楼某认为,该商业银行的行为严重侵犯了消费者的合法权益,要求该行将信息删除并进行相应赔偿。

    处理情况

    某中心支行受理楼某的投诉后,向被投诉商业银行进行了调查。经核实,2009年度,被投诉商业银行所在地政府通过地方政府规章的形式,明确要求当地所有的驾驶员均需办理驾驶人信息卡(该卡为信用卡);当地政府公安交管部门与被投诉商业银行进行合作,由被投诉银行负责制作和推广驾驶人信息卡,并提交了一批驾驶人信息给被投诉商业银行,要求其进行前期数据测试。被投诉商业银行遂根据政府部门要求,制作了一批虚拟卡号在真实生产环境中进行了测试。该批次数据在模拟过程结束后均办理了销卡手续,但是由于该银行总行未能区分测试数据和实际数据,该批测试数据被直接导入征信系统,在客户征信报告中体现。经协调,人民银行责令该商业银行对测试数据进行全面排查,并将相关测试数据情况按照规定程序在客户征信报告中删除。

    法律分析

    一、商业银行通过实名测试的方式为消费者开立虚拟卡号,是否违反账户管理规定。《个人存款账户实名制规定》第6条规定:“个人在金融机构开立个人存款账户时,应当出示本人身份证件,使用实名。代理他人在金融机构开立个人存款账户的,代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。”根据本条规定,个人开立账户要求坚持本人自愿并亲自办理或委托代理的原则。在本案例中,被投诉银行虽然是进行的模拟数据测试,但其使用的是真实姓名和身份证号码,并且是在真实生产环境中模拟,客观效果上相当于在未经客户申请的前提下为客户开立了“账户”,因此,被投诉银行的行为明显违反账户实名制规定。

    二、商业银行将虚拟的客户信息报送征信系统是否违反征信管理规定。《征信业管理条例》第13条规定:“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集。”征信信息包括个人基本信息和负面信息,根据《条例》规定,收集任何信息都应当有本人授权。被投诉银行辩称虚拟卡号并未制发真实卡片,不会影响客户信用记录的说法明显不成立。在未获本人同意的前提下,客户本人的基本信息和负面信息均不得报送至征信系统,因此,被投诉商业银行将不存在的虚拟信息在未经当事人同意的情况下,报送至征信系统的行为明显违反征信管理规定。

    三、商业银行是否侵犯了消费者的合法权益。《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》(银发〔2011〕17号)规定,个人金融信息包括个人的身份信息、财产信息、账户信息、信用信息等,客户对本人相关金融信息享有知情权,并有权决定是否允许商业银行使用。本案中,楼某对其个人是否开立银行卡账户有选择权和知情权,被投诉商业银行在楼某未知情和同意的情况下为其实名开立虚拟账户的行为,侵犯了消费者的合法权益。此外,楼某享有个人征信信息真情知悉、真实完整的权利,由于被投诉银行的行为导致其征信信息产生不真实信息,商业银行相关行为侵犯了消费者的合法信用权益。

    案例启示

    一、商业银行应切实保障消费者的知情权和选择权。在现实生活中,有关政府部门及商业银行掌握了大量的个人信息,这些信息都涉及到消费者的个人隐私,非经授权不得随意使用或泄漏。本案中,被投诉商业银行认为,客户信息是由政府部门提供,且只是进行数据测试,不会对消费者的合法权益产生实质性影响,这属于对相关法律法规的掌握不到位。虽然相关信息由政府部门提供,但是商业银行作为开立账户的实施单位,理应对账户管理规定有清晰认识,其在客户不知情、未同意的情况下开立个人账户的行为,明显违反了账户管理规定,侵犯了消费者合法权益;相关信息未经甄别纳入个人征信系统,侵犯了客户的合法信用权益,消费者有权追究商业银行的侵权责任。

    二、监管部门应进一步加强对商业银行的业务监管。本案中,被投诉商业银行认为只要不对消费者产生负面信用记录,即不会侵犯消费者的合法信用权益。很明显,商业银行对征信管理法律规定的掌握不全面。征信信息既包括个人基本信息、衍生信息,也包括负面信息,这些信息的集合形成的是消费者的信用报告,因此,向征信系统报送任何信息均应取得消费者的授权,未经授权采集、报送信息的行为违反征信管理规定,也侵害了消费者的合法权益,监管部门应进一步加强对商业银行采集客户个人信息方面的监管。此外,商业银行在进行科技系统业务测试的过程中,应及时向监管部门进行报备,避免实名测试和真实生产环境测试,侵犯消费者的合法权益。

     




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