征信知识
    发布时间:2015年10月12日
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    什么是征信业?为什么要制定《征信业管理条例》?

    市场经济是信用经济。长期以来,滥用个人信用、信用文化缺失等因素制约了我国社会主义市场经济发展。为此,需要通过发展征信业,建立社会征信体系,形成信用激励约束机制,以提高社会诚信意识,促进市场经济发展。征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。

    征信业管理条例》的出台,解决了征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理,规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为,保护信息主体权益;有利于发挥市场机制的作用,推进社会信用体系建设。

    个人在征信活动中拥有哪些权利?

    答:主要有知情权、异议权、纠错权、司法救济权等权利。

    知情权:《条例》规定信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。保障了信息主体的知情权。

    异议及纠错权:《条例》规定信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

    司法救济权:《条例》规定信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构(即人民银行分支机构)投诉,也可以直接向人民法院起诉。

    6征信业管理条例中提到对个人不良信息的保存期限不得超过5年,超过的应予以删除。这个“5年”年限怎么理解?为何如此设定?

    答:“5年”是指个人信用不良记录产生一直到事件终止后,才开始计算5年。比如某人此前产生了一笔逾期还款的不良记录,必须要还清欠款后才开始计算保存时限,而不是从产生不良记录起计算保存时限。如果某人一直拖欠还款,那么系统会在“当前逾期记录”中显示出未结清的欠款金额、欠款类型,包括常见的住房贷款、信用卡、个人消费贷款等。也就是说,不论多少年,未归还的欠款记录都会保留并显示。

    规定不良信用信息保存期限的目的,在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长,信息主体信用重建的成本过高;期限太短,对信息主体的约束力不够。在充分听取各方面意见的基础上,根据我国的实际情况并借鉴国际惯例,《条例》将不良信息的保存期限设定为5年,自不良行为或事件终止之日起;超过5年的应当删除。

     

    什么是个人信用信息基础数据库?

    答:个人征信系统是在国务院领导下,由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台,2006年初实现全国联网,其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库采集、整理、保存个人信用信息,为商业银行和本人提供信用报告查询服务,为货币政策、金融监管提供统计信息服务。

    产生于个人与银行交易的信息,包括贷款和信用卡信息,是从银行业务系统中自动提取的,没有人工干预,绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。

    (注:个人信用信息基础数据库简称个人征信系统,企业信用信息基础数据库简称企业征信系统,这两个数据库合起来即为金融信用信息基础数据库。)

    如何查询个人信用报告?查询时要提供哪些资料?

    答:目前主要有两种方式:一是亲自或委托代理人到人民银行对外公布的信用报告查询点去查。本人查询,应提供本人有效身份证件原件供查验,同时填写《个人信用报告本人查询申请表》,并留有效身份证件复印件备查;委托他人代理向查询点查询个人信用报告的,代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验,同时填写《个人信用报告本人查询申请表》,并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

    二是目前持有包括江苏在内的12省市身份证的居民可以通过互联网查询,其他省份的居民通过互联网查询会陆续开放。网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn个人信用信息服务平台)。

    如何通过互联网查询个人信用报告呢?

    答:首先,登陆个人信用报告查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn(或通过中国人民银行官方网站,访问中国人民银行征信中心首页相关链接)进行用户注册,填写个人姓名、证件类型、证件号码等个人基本信息;第二步,通过问题验证或者是数字证书验证方式提交身份验证信息;第三步,在注册成功后七日内登录网站,就可以查看本人的信用报告了。

    银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告?

    答:按照《征信业管理条例》规定,金融机构在向金融信用信息基础数据库查询个人信息时,应当取得信息主体的书面同意并约定用途,因此,只要本人书面授权,金融机构就可以按照授权书中约定的用途查询个人信用报告。另外,根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,商业银行对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的,无须取得被查询人的书面授权。因此,当个人在银行办理了贷款、信用卡等业务,在该业务终止前,银行出于贷后风险管理的需要,可以查询个人信用报告。

    查询个人信用报告收费吗?

    答:依据《征信业管理条例》,个人到信用报告查询网点的柜台查询信用报告每年前两次免费。经发改委审核,每年查询3次及以上的,每次收取25元。

    个人信用报告有几个版本?用途分别是什么?

    答:目前,个人信用报告有银行版、个人版与个人明细版。

    其中,个人版主要有六个部分内容:报告标题、报告头(指报告的识别信息,如报告编号、报告生成时间等)、基本与信贷信息(主要包括信用卡、住房贷款和其他贷款信息的展示)、公共信息(反映了信息主体的非信贷信用信息)、查询记录(反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录)和报告说明(如免责声明等)。

    银行版除包括个人版上述六个部分内容以外,还详细展示信息主体的基本信息与信贷明细信息,内容更丰富。

    个人明细版展示内容与银行版基本一致。(信贷业务所属金融机构的名称展示不同,在银行版里以随机代码显示,在个人明细版里是真实显示的。)

    个人版是向信息主体本人查询时提供,用以了解本人的信用状况;银行版用于商业银行在对信息主体审贷、办理信用卡、贷后管理等时使用;个人明细版是银行版和个人版的配套版本,主要用于处理信用主体针对上述两个版本信用报告提出的异议。

     




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