利率知识
    发布时间:2015年10月12日
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    1.什么是利率?如何折算?

    利率是一定时期内利率额与借贷资金的比率。通常分为年利率、月利率、日利率。三者之间存在以下折算关系:

    月利率=年利率/12(月)

    日利率=月利率/30(天)=年利率/360(天)

    贷款利率如何计结息?

    人民币贷款计息可采用积数计息法和逐笔计息法,由金融机构自主选择并告知客户。从2004年1月1日起,人民币各项贷款(不含个人住房贷款)的计息和结息方式,由借贷双方协商确定,人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定,改为由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。具体利率水平由商业银行根据对客户的分类评级等自主确定。

    哪些利率存在管制?

    目前人民币贷款利率全面放开管制,外币大额存款利率也已放开,目前人民银行仅对人民币存款利率和1年以内美元、欧元、港币、日元四个币种小额(300万美元以下)存款利率实行上限管理。

    为什么相同金额存贷款在不同金融机构利息不同?

    金融机构对存贷款可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。积数计息法是按日累计账户余额,累计的账户余额为存款(贷款)积数,以积数乘以日利率计算利息,适用于活期或定期存贷款业务;逐笔计息法按预先确定的金额、期限及对应期限的利率逐笔计算利息,主要适用于定期业务。两种不同计息方式下,利率换算关系及计息时间计算会导致利息略有差异。

    金融机构应向客户告知计结息规则。

    首套和二套房贷款分别执行什么利率政策?

    按照政策,首套房贷款利率可以执行贷款基准利率的0.7倍,但并不是说金融机构必须实行0.7倍的“优惠利率”,金融机构可在考量资金成本,借款人信用等多种因素的情况下合理确定利率水平。从江苏省目前情况来看,由于市场资金成本的上升,首套房贷款利率以基准利率为主,部分机构可以申请到基准利率0.9倍的住房贷款。

    对贷款购买第二套住房的家庭,贷款利率不低于基准利率的1.1倍。

    个人住房贷款选择哪种方式还款最合适?提前还款是否划算?

    目前个人住房贷款还款主要有等额本息还款法和等额本金还款法。

    等额本息还款法的每月还款金额固定,偿还初期还款金额中利息占比较高。等额本金还款法的每月还款金额递减,还款期内每月还款本金固定,利息逐月递减。

    如果享受0.7倍优惠房贷利率的,实际贷款利率水平较低,建议不要急于还贷。选择等额本息还款法的还款期已经进入中期,或者等额本金偿还法的还款期已超过1/3的,由于已偿还较多利息,后期主要是本金偿还,建议不要提前还贷。同时能否提前还贷还要看贷款合同约定。

    选择哪种还款方式,主要依据借款人自身财务状况而定。

    购买理财产品应该注意什么?理财产品的预期年化收益率是不是实际收益率?

    仔细阅读产品合同和说明,关注产品类型(是否保本、是收益固定还是浮动收益、投资标的等),尤其注意相关风险提示条款,在此基础上根据自己风险承受能力审慎做出投资决策

    理财产品预期年化收益率不是实际收益率,实际收益率要根据产品的期限来折算。而且预期年化收益率往是最理想状态下的收益,在市场相关条件发生变化的情况下,有可能达不到预期收益率,部分理财产品甚至还可能本金受损。

     




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