个人信息不符银行拒绝开户案
    发布时间:2015年10月13日
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    个人信息不符银行拒绝开户案

     

    案情简介

    2013年3月9日,市民张某到某市A信用社办理开户业务,该社柜员联网核查客户身份信息时,发现张某身份证号码与姓名不匹配,拒绝为其办理业务。随后,张某到当地派出所开具了户籍证明,仍遭到信用社的拒绝。张某投诉到人民银行某中心支行金融消费权益保护部门,要求信用社根据派出所证明,为其开立账户。

    处理过程

    人民银行某中心支行金融消费权益保护部门接到投诉后,与A信用社进行了沟通,并将该笔投诉转A信用社办理。A信用社称,依照《人民币银行结算账户管理办法》,客户开户需提供有效身份证件,张某出示的证件通过联网核查,公民身份证号码虽然存在,但与姓名不符,按照规定不应该予以开户。人民银行某中心支行金融消费权益保护部门根据调查情况,重新梳理相关规定,并协调公安机关核对张某身份信息,发现派出所户籍管理人员在系统录入时多打了一个字母,导致联网核查信息显示公民身份证号码与姓名不符。由于派出所出具的证明具备法律效力,经人民银行某中心支行金融消费权益保护部门协调,A信用社为张某开立了账户。张某对处理结果表示满意。

    法律分析

    1.人民银行对银行结算账户具有明确的管理权。《中国人民银行法》明确规定了人民银行监督管理清算行为。《人民币银行结算账户管理办法》第十条明确规定:“中国人民银行是银行结算账户的监督管理部门。”

    2.为存款人开立结算账户既是银行的权利,也是银行的义务。《人民币银行结算账户管理办法》第二十八条规定:“银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查。……符合开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算账户条件的,银行应办理开户手续,并于开户之日起5个工作日内向中国人民银行当地分支行备案。”对于符合开立个人结算账户条件的,银行有办理义务。对于不符合开立条件的,银行有权拒绝办理。本案中,信用社发现张某身份证号码与姓名不匹配,不符合账户实名制规定,应当予以拒绝办理。但是在张某开具证明后,具备了开立账户的条件,信用社无权再拒绝办理。

    3.账户实名制的目的是为了核实开户人身份。在能证明存款人身份的情况下,银行应当为开户人开立账户。根据《中国人民银行 公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》(银发[2007]345号)第三条“建立健全疑义信息反馈核实机制”的明确规定,如果出现联网核查信息不符,银行应要求客户出示户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件。经佐证,相关居民身份证确属真实的证件,银行机构应留存相关证件复印件,并继续办理相关业务。为客户出具联网核查结果证明,由客户持该证明自行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实。本案中的信用社人员对相关规定理解不准确,拒绝为张某办理账户开立业务,涉嫌侵犯消费者的公平交易权。

    案例启示

    金融机构应当加大法律法规和金融监管政策培训学习力度。这是一起比较典型的金融机构未对临柜人员进行系统培训,临柜人员业务知识不全面而导致的纠纷。作为服务社会大众的金融机构,在拓展业务的同时,必须加强内控制度的建设,特别要注重与业务直接相关的金融法律法规培训教育,这样既有利于规范金融机构业务操作,也有利于保护金融消费者合法权益。

    人民银行金融消费权益保护工作人员应增加相关金融法律法规的知识储备。本案中,工作人员对账户开立相关规定进行了认真梳理,从而准确判断了金融机构违规的事实;反之,则容易被金融机构误导,难以为金融消费者及时提供救助。

    人民银行等监管部门应进一步推进金融消费者教育工作。积极开展金融知识宣传,增强金融消费者的风险意识和责任意识,提高消费者依法参与金融活动的能力和水平,减少金融消费纠纷,保护消费者合法权益。

     




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