提前还贷收取违约金案
    发布时间:2015年10月13日
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    提前还贷收取违约金案

     

    案情简介

    2012年6月14日,某市民反映其在某商业银行支行办理了住房按揭贷款,合同约定一年以后可以提前还款,按提前还款额的0%向贷款人支付违约金;即暂时不支付违约金,是否支付以提前还款日贷款人相关规定为准”。该市民于一年后提前还款时,某商业银行支行分几次收取了违约金共3 000多元,该市民认为该行收取违约金不当。

    处理过程

    经查看贷款合同、还贷凭证、银行计收手续费单据、某商业银行支行有关提前还款计收违约金的文件等资料,该行对提前还款确实有相关文件依据,该行相关负责人也向该市民详细解释了提前还款收取违约金的理由,并结合贷款合同约定条款,出具了相关文件依据,该市民表示认可。

    法律分析

    《中华人民共和国合同法》第三十九条规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”

    第四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”

    第一百一十三条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定,给对方造成损失的,损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”

    平等原则是民事法律关系的基本原则之一。在本案的合同法律关系中,合同双方当事人约定“按提前还款额的0%向贷款人支付违约金;即暂时不支付违约金,是否支付以提前还款日贷款人相关规定为准”,而提前还款日贷款人的相关规定是由贷款人一方确定的,对借款人而言存在极大的不可预见性。在该合同条款的规定下,贷款人即某商业银行支行处于明显的优势地位。同时,银行按揭贷款合同一般采取格式合同的形式,本案中,由于双方对提前还款违约金的条款存在争议,根据上述规定,应当做有利于借款人一方的解释。

    案例启示

    商业银行应当对合同条款进行明确规定并进行充分的解释。银行相对于金融消费者处于专业优势地位,银行是提供贷款格式合同的一方,提前还款违约金应在贷款合同中予以明确。同时,由于贷款合同条款的专业性较强,银行应当对关键的条款和借款人可能理解困难的条款进行详细解释。

    金融消费者在与银行签订合同时应进行充分的了解。借款人在签订贷款合同时,应仔细阅读相关合同条款。对于合同中的疑问,第一时间咨询银行工作人员,在全面、准确了解合同各项条款尤其是自己的违约责任之后,才能签订合同。对合同签订之后明确的事项,可以通过补充条款进行约定。

     




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